Apprendre à propos du cours de finance personnelle
Peu d’écoles offrent des cours sur la gestion de votre argent, ce qui signifie que la plupart d’entre nous doivent recevoir notre éducation financière personnelle de nos parents (si nous avons de la chance) ou la ramasser nous-mêmes. Heureusement, vous n’avez pas à dépenser beaucoup d’argent pour savoir comment mieux le gérer. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans les livres de bibliothèque. Presque tous nos cours, tutoriels, exercices et corrigés distribuent régulièrement des conseils sur les finances personnelles.
Introduction au cours de Finance Personelle
Qu’est-ce qu’une ‘Finance personnelle’ ?
La finance personnelle est la science de la manipulation de l’argent. Il implique toutes les décisions financières et les activités d’un individu ou d’un gérance – les pratiques de gagner, d’épargner, d’investir et de dépenser.
Les caractéristiques des finances personnelles comprennent l’achat de produits financiers, comme les cartes de crédit , l’ assurance vie et habitation , les hypothèques et bien sûr, divers investissements et véhicules d’investissement. La banque est également considérée comme faisant partie des finances personnelles, y compris les comptes de chèques et d’ épargne et les services de paiement en ligne ou mobiles du 21 e siècle comme PayPal et Netteler.
Fonctions des Finances personnelles
Toutes les activités financières individuelles relèvent du domaine des finances personnelles; La planification financière personnelle implique généralement l’analyse de votre situation financière actuelle, la prédiction des besoins à court et à long terme et l’exécution d’un plan pour répondre à ces besoins dans le cadre de contraintes financières individuelles. Cela dépend des dépenses , des revenus , des conditions de vie et des objectifs et désirs individuels.
Parmi les aspects les plus importants de la finance personnelle sont:
Évaluer les flux de trésorerie attendus
Assurance d’achat
Calcul et dépôt de taxes
Épargne et investissement
Planification de la retraite
En tant que domaine spécialisé, les finances personnelles sont un développement assez récent, bien que les collèges et les écoles en aient enseigné les aspects comme «économie domestique» ou «économie de consommation» depuis le début des années 1900. Le domaine a été initialement ignoré par les hommes économistes, car l ‘«économie domestique» semblait être du ressort des femmes qui fabriquaient leur propre maison. Cependant, plus récemment, les économistes ont insisté à plusieurs reprises sur la généralisation de l’éducation en matière de finances personnelles comme partie intégrante de la microéconomie et de l’économie en général.
La théorie et la pratique du marché sont largement guidées par l’hypothèse de la présence de la main invisible: l’idée que tous les consommateurs dans une économie de marché agiront rationnellement, ou dans leur propre intérêt. En théorie, cela rend les fluctuations du marché prévisibles et donne l’assurance que leurs mouvements ont été dans l’intérêt du consommateur. Cependant, les chercheurs et les économistes du comportement à la fin du 20 e et 21 eDes siècles ont commencé à remettre en question cette hypothèse, arguant que les consommateurs agissaient réellement de façon irrationnelle à cause de la sous-éducation dans une économie plus compliquée et moins compréhensible. De nombreux consommateurs n’ont tout simplement pas les informations pour prendre les décisions financières les plus rationnelles pour eux-mêmes, ou ils sont manipulés par des circonstances ou de la désinformation pour percevoir une décision comme étant plus rationnelle qu’elle ne l’est en réalité.
Conseils de planification de finances personnelles
Que vous soyez dans le marché du travail depuis des années ou que vous soyez récemment diplômé, il n’est jamais trop tard pour créer des objectifs financiers , la sécurité et la liberté – maintenant et pour l’avenir.
Voici les meilleures pratiques et des conseils pour les finances personnelles.
1. Concevoir un budget
Sérieusement. Avoir un budget est la première étape obligatoire à partir de laquelle la gestion avisée de l’argent évoluera. Un budget est essentiellement une feuille de route financière vous permet de vivre selon vos moyens, tout en ayant assez d’argent pour économiser pour des objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un cadre formidable. Il se décompose comme ceci:
50% de votre salaire net ou de votre revenu net (après impôts) est consacré à l’essentiel, comme le loyer, les services publics, l’ épicerie et le transport
30% sont alloués aux dépenses de style de vie, comme les sorties au restaurant et les achats de vêtements, etc.
20% vont vers l’avenir: rembourser la dette et épargner pour la retraite et pour les urgences
Il n’a jamais été aussi facile de gérer de l’argent, grâce à un nombre croissant d’applications de budget personnel pour smartphones qui mettent les finances au jour le jour dans la paume de votre main. Level Money met automatiquement à jour les liquidités disponibles au fur et à mesure que vous effectuez des achats chaque jour, vous fournissant ainsi un instantané financier simple et en temps réel. Pendant ce temps, Mint rationalise les flux de trésorerie, les budgets, les cartes de crédit, les factures et le suivi des investissements – tout d’un endroit. Il met automatiquement à jour et catégorise vos données financières au fur et à mesure que l’information entre, afin que vous sachiez toujours où se trouve votre argent. L’application vous proposera même des conseils personnalisés.
2. Créer un fonds d’urgence
Il est important de «vous payer d’abord» pour vous assurer que l’argent est mis de côté pour des dépenses imprévues – frais médicaux, loyer si vous êtes mis à pied, etc.
Entre trois et six mois de frais de subsistance est le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de ranger 20% de chaque salaire par mois (ce qui bien sûr, vous avez déjà budgété!). Une fois que vous avez rempli votre fonds «pluie» (en cas d’urgence ou de chômage soudain), ne vous arrêtez pas. Continuez à canaliser les 20% mensuels vers d’autres objectifs financiers tels qu’un fonds de retraite.
3. Limiter la dette
Cela semble assez simple – pour éviter que la dette ne devienne incontrôlable, ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps – et s’endetter parfois peut être avantageux, si cela conduit à accumuler un actif . Prendre une hypothèque pour acheter une maison est un bon exemple.
Il peut y avoir d’autres moments où le crédit – bail est parfois le meilleur moyen d’acheter directement, que ce soit en louant un logement, en louant une voiture ou même en souscrivant à un logiciel.
4. Utilisez les cartes de crédit judicieusement
Les cartes de crédit sont dingues pour être des pièges de dette importants. Mais il est irréaliste de ne pas en posséder dans le monde contemporain, et ils ont d’autres usages que d’acheter des choses. Ils sont non seulement cruciaux pour établir votre cote de solvabilité , mais ils constituent également un excellent moyen de suivre vos dépenses, une aide importante pour la budgétisation.
Le crédit doit juste être géré correctement, ce qui signifie que le solde devrait idéalement être remboursé chaque mois, ou au moins être maintenu à un taux d’utilisation du crédit minimum (c’est-à-dire, garder les soldes de votre compte inférieur à 30%). Étant donné les incitatifs extraordinaires à offrir (comme les remises en argent), il est logique de facturer le plus d’achats possible; encore, évitez de maximiser les cartes de crédit à tout prix et payez vos factures strictement à temps. L’un des moyens les plus rapides pour ruiner votre pointage de crédit est de payer en permanence les factures en retard – ou pire, manquer des paiements. (Voir le Cinquième Commandement.)
L’utilisation d’une carte de débit est une autre façon de s’assurer que vous ne paierez pas pour les petits achats accumulés sur une période prolongée – avec intérêt .
5. Surveillez votre pointage de crédit
Les cartes de crédit sont le principal véhicule à travers lequel votre pointage de crédit est construit et maintenu, donc regarder les dépenses de crédit va de pair avec la surveillance de votre pointage de crédit. Si vous voulez obtenir un bail, une hypothèque ou tout autre type de financement, vous aurez besoin d’ antécédents solides en matière de crédit . Les facteurs qui déterminent votre score incluent: combien de temps vous avez eu un crédit, l’historique des paiements et votre ratio crédit / dette.
Les pointages de crédit sont calculés entre 300 et 850. Voici une façon approximative de le regarder:
720 = bon crédit
650 = crédit moyen
600 ou moins = pauvre
Pour payer vos factures, configurez le prélèvement automatique dans la mesure du possible (afin de ne manquer aucun paiement) et abonnez-vous aux agences d’ évaluation qui fournissent des mises à jour régulières des cotes de crédit. En surveillant votre rapport, vous serez en mesure de détecter et de corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d’obtenir des rapports de crédit gratuits auprès des trois principaux bureaux de crédit : Equifax , Experian et TransUnion . Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence, ou vous pouvez vous inscrire à AnnualCreditReport , un site sponsorisé par les Trois Grands; Vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit sur des sites tels que Credit Karma , Credit Sesame ou Wallet Hub.. Certains fournisseurs de cartes de crédit, tels que Capital One , fourniront également aux clients des mises à jour gratuites et régulières du pointage de crédit.
6. Considérez votre famille
Pour protéger les biens de votre succession et vous assurer que vos souhaits sont respectés lorsque vous mourrez, assurez-vous de faire un testament ou une fiducie . Vous devez également regarder dans l’ assurance : pas seulement sur vos possessions principales ( auto , propriétaires ), mais sur votre vie . Et assurez-vous de revoir périodiquement votre politique, afin de vous assurer qu’elle répond aux besoins de votre famille tout au long des grandes étapes de la vie.
D’autres documents essentiels comprennent un testament de vie et une procuration de soins de santé . Bien que tous ces documents ne vous touchent pas directement, ils peuvent tous faire épargner à votre proche un temps et des dépenses considérables lorsque vous tombez malade ou que vous devenez incapable de le faire.
Et pendant qu’ils sont jeunes, prenez le temps d’enseigner à vos enfants la valeur de l’argent et comment épargner, investir et dépenser sagement.
7. Rembourser les prêts étudiants
Il existe une myriade de plans de remboursement de prêts et de stratégies de réduction des paiements disponibles pour les diplômés. Si vous êtes bloqué avec un taux d’ intérêt élevé , rembourser le principal plus rapidement peut avoir du sens. D’un autre côté, minimiser les remboursements (uniquement par intérêt) peut libérer d’autres revenus pour investir ailleurs. Certains prêts fédéraux et privés sont même admissibles à une réduction de taux si l’emprunteur s’inscrit en auto-rémunération. Les programmes de remboursement fédéraux flexibles qui valent la peine d’être vérifiés comprennent:
Remboursement progressif – augmente progressivement le paiement mensuel sur 10 ans
Remboursement prolongé – étire le prêt sur une période de 25 ans
8. Planifier (et épargner) pour la retraite
La retraite peut sembler être une autre vie, mais croyez-nous: cela arrive beaucoup plus vite que prévu. Les experts suggèrent que la plupart des gens auront besoin d’environ 80% de leur salaire actuel à la retraite. Plus vous commencez tôt , plus vous profitez de ce que les conseillers appellent la magie de l’ intérêt composé – comment de petites quantités augmentent avec le temps. Mise de côté de l’argent maintenant pour votre retraite non seulement lui permet de croître à long terme, il peut réduire vos impôts actuels, si les fonds sont placés dans un fonds de régime fiscalement avantageux comme un compte de retraite individuel (IRA), un 401 (k ) ou un 403 (b). Si votre employeur offre l’un de ces deux derniers, vous devriez commencer à diriger une partie de votre salaire vers elle. Certaines entreprises vont correspondre à votre contribution – essentiellement de l’argent gratuit. Commencez à contribuer pronto. Ne pas le faire peut équivaloir à jeter des dizaines de milliers de dollars en cours de route. Prenez le temps d’apprendre la différence entre un Roth et un 401 traditionnel (k), si votre entreprise offre les deux.
Investir n’est qu’une partie de la planification de la retraite. D’autres stratégies incluent attendre le plus longtemps possible avant de choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale (ce qui est intelligent pour la plupart des gens), et de convertir une police d’assurance-vie temporaire en une assurance- vie permanente .
9. Maximiser les allégements fiscaux
En raison d’un code fiscal trop complexe , de nombreuses personnes laissent des centaines voire des milliers de dollars sur la table chaque année. En choisissant délibérément de maximiser vos économies d’impôt , vous libérerez de l’argent qui pourra être investi dans la réduction de vos dettes passées, dans la jouissance du présent et dans vos projets d’avenir.
Vous devez commencer chaque année à économiser des recettes et à suivre les dépenses pour toutes les déductions fiscales et tous les crédits d’impôt possibles . De nombreux magasins de fournitures commerciales vendent des «organisateurs d’impôts» utiles dont les catégories principales sont déjà pré-étiquetées. Une fois que vous êtes organisé, vous voudrez alors vous concentrer sur la possibilité de profiter de toutes les déductions fiscales et de tous les crédits disponibles, ainsi que de décider entre les deux si nécessaire. En bref, une déduction fiscale réduit le montant du revenu sur lequel vous êtes imposé, alors qu’un crédit d’impôt réduit en fait le montant d’impôt que vous devez. Cela signifie qu’un crédit d’impôt de 1 000 $ vous permettra d’économiser beaucoup plus qu’une déduction de 1 000 $.
10. Donnez-vous une pause
La budgétisation et la planification peuvent sembler pleines de privations. Assurez-vous de vous accorder des récompenses raisonnables maintenant. Que ce soit pour des vacances, un achat ou une soirée occasionnelle en ville, vous devez profiter des fruits de votre travail. Cela vous donne un avant-goût de l’indépendance financière pour laquelle vous travaillez si fort.
Last but not least, n’oubliez pas de déléguer en cas de besoin. Même si vous êtes assez compétent pour faire vos propres impôts ou gérer un portefeuille d’actions individuelles, cela ne veut pas dire que vous devriez le faire. Mettre en place un compte chez un courtier , dépenser quelques centaines de dollars sur un expert-comptable certifié (CPA) ou un planificateur financier – au moins une fois – pourrait être un bon moyen de démarrer votre planification.
Stratégies de finances personnelles
Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour aider les adultes à mettre leurs finances personnelles sur la bonne voie n’est pas de leur enseigner un nouvel ensemble de compétences. Au contraire, c’est leur enseigner que les principes qui contribuent au succès dans les affaires et leur carrière fonctionnent aussi bien dans la gestion de l’argent personnel. Les trois principaux sont: prioriser, évaluer et restreindre.
La priorisation signifie que vous êtes capable de regarder vos finances, de discerner ce qui fait que l’argent continue de couler et de vous assurer de rester concentré sur ces efforts.
L’évaluation est la compétence clé qui empêche les professionnels de se disperser. Les personnes ambitieuses qui ont toujours une liste d’idées sur d’autres façons de les atteindre, qu’il s’agisse d’une activité secondaire ou d’une idée d’investissement. Bien qu’il y ait absolument un lieu et un moment pour prendre un dépliant, gérer vos finances comme une entreprise signifie prendre du recul et évaluer véritablement les coûts et les avantages potentiels de toute nouvelle entreprise.
La retenue est la dernière grande compétence de la gestion d’entreprise qui doit être appliquée aux finances personnelles. Maintes et maintes fois, les planificateurs financiers s’assoient avec des gens qui réussissent et qui réussissent encore à dépenser plus qu’ils ne gagnent. Gagner 250 000 $ par année ne vous fera pas grand chose si vous dépensez 275 000 $ par année. Apprendre à restreindre les dépenses sur les actifs autres que la constitution de patrimoine jusqu’à ce que vous ayez atteint vos objectifs d’épargne mensuelle ou de réduction de la dette est essentiel à la création de valeur nette.