Comment fonctionnent les comptes d’épargne?

By | 5 février 2018

Le type de compte bancaire le plus commun, et probablement le premier compte que vous aurez jamais (après un compte chèque), est un compte d’épargne. Les comptes d’épargne vous permettent de garder votre argent dans un endroit sûr tout en gagnant un petit montant d’intérêt chaque mois. Ces comptes exigent généralement soit un solde minimum faible, comme 25 $, ou peuvent n’exiger aucun solde minimum du tout. Cela dépend de la banque et du type de compte.

Outre le fait que vous serez moins susceptible de le dépenser , mettre votre argent dans un compte d’épargne est plus sûr car il est assuré. Si votre maison est volée ou brûle, votre argent peut être perdu pour toujours. D’ autre part, les banques et les coopératives de crédit gardent votre argent dans un coffre-fort verrouillé et ignifugé. Les banques assurent votre argent (jusqu’à 100 000 $) par l’intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation(FDIC). Cela signifie que même si la banque cesse ses activités (ce qui est très rare!), Votre argent sera toujours là. (La National Credit Union Administration (NCUA) assure les comptes des caisses de crédit jusqu’à 250 000 $.) La FDIC est une agence indépendante du gouvernement fédéral qui a été créée en 1933 parce que des milliers de banques avaient échoué dans les années 1920 et début des années 1930. Pas une seule personne n’a perdu d’argent dans une banque ou une coopérative de crédit qui était assurée par la FDIC depuis le début. Lorsque vous placez votre argent dans un compte d’épargne, cela rapporte des intérêts. L’intérêt est l’argent que la banque vous verse afin qu’ils puissent utiliser votre argent pour financer des prêts pour d’autres personnes. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas avoir votre argent quand vous le voulez. C’est juste comme ça que les banques gagnent de l’argent – en vendant de l’argent! Fondamentalement, cela fonctionne comme ceci:

Vous ouvrez un compte d’épargne à la banque.
La banque vous paie des intérêts sur l’argent que vous déposez et laissez dans ce compte.
La banque prête alors cet argent à d’autres personnes, seulement ils facturent un taux d’ intérêt légèrement plus élevé sur le prêt que ce qu’ils vous paient pour votre compte.
La différence d’intérêt qu’ils vous versent par rapport aux intérêts qu’ils facturent aux autres fait partie de la façon dont ils restent en affaires.

Les intérêts sur les comptes d’épargne sont généralement composés quotidiennement et payés mensuellement. Ce qu’il y a de sympa avec les intérêts composés, c’est que la banque vous paie des intérêts sur l’argent qu’ils vous ont payé en intérêts! Cela signifie que si votre compte génère un intérêt de 1%, chaque jour 1 / 365ème de ce 1% du montant que vous avez dans votre compte d’épargne est alors ajouté à votre total. Voici le calcul:

Capitalisation quotidienne = capital (1 + taux d’intérêt / 365) 365 = (montant composé journalier)
À la page suivante, nous verrons comment les banques et les coopératives de crédit gèrent les comptes d’épargne et expliquent ce qui se passe lorsque vous ouvrez votre nouveau compte.

Institutions financières et comptes d’épargne

Le montant d’intérêt que rapporte votre argent dans un compte d’épargne dépend souvent du type d’institution financière que vous avez choisie et du type de compte. Les banques et les coopératives de crédit sont des animaux différents. Alors que les banques sont des entreprises commerciales, les coopératives de créditsont généralement des organisations coopératives à but non lucratif organisées pour des groupes spécifiques de personnes. Par exemple, les employés de l’État ont généralement accès à une caisse de crédit des employés de l’État. Habituellement, les prêts sont moins chers dans les coopératives de crédit, mais les taux d’intérêt ne sont pas toujours aussi élevés que ceux que vous pouvez obtenir dans une banque. Ce n’est pas toujours le cas, cependant. Actuellement, certains taux d’intérêt des coopératives de crédit sont plus élevés que ce que vous trouverez dans certaines banques. Parfois, les coopératives de crédit payent également des intérêts sur des comptes que les banques ne paient généralement pas d’intérêts, comme la vérification des comptes. Mais, vous devez être membre pour ouvrir un compte.

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Les banques offrent généralement deux types de comptes d’épargne: un compte d’épargne de base et un compte de marché monétaire.

Le compte d’épargne de base (parfois appelé un compte d’épargne de livret) aura généralement soit pas de solde minimum ou un faible, mais offrira un taux d’intérêt très bas (ce qui signifie que votre argent ne gagnera pas beaucoup). En avril 2004, le taux d’intérêt moyen des banques pour les comptes d’épargne de base était inférieur à 1%. Un compte d’épargne de base typique vous permet de retirer votre argent quand vous le voulez.
Les comptes du marché monétaire paient généralement plus d’argent en intérêts, mais exigeront généralement que vous ayez plus d’argent dans le compte. Vous pouvez également être limité au nombre de retraits que vous pouvez effectuer dans un mois. Parfois, en plus des retraits, vous pouvez également écrire les trois chèques sur un compte du marché monétaire chaque mois.
Coûts impliqués
Parfois, mais pas toujours, les banques facturent des frais pour avoir un compte d’épargne. Les frais peuvent être bas – comme un dollar par mois – ou ils peuvent être plus élevés ou peuvent même être basés sur votre solde. Pour cette raison, vous devriez toujours faire le tour et comparer ce que les différentes banques offrent. Les choses que vous devriez regarder comprennent:

Frais et frais de service sur le compte
Exigences de solde minimum (Certaines banques facturent des frais uniquement si vous ne gardez pas un certain montant d’argent dans votre compte en tout temps.)
Taux d’intérêt payé sur votre solde
Que se passe-t-il une fois que vous avez un compte d’épargne?
Lorsque vous ouvrez un compte d’épargne, vous obtenez un petit livre appelé un registre (comme un registre de chéquier) où vous écrivez votre solde de départ (le montant que vous avez initialement déposé) et tous vos dépôts et retraits futurs. Cet outil vous aide à garder une trace de combien d’argent vous avez.

Chaque mois, votre banque (ou caisse de crédit) vous enverra un relevé de compte par courrier ou par courriel si vous préférez. La déclaration énumérera toutes vos transactions ainsi que tous les frais imputés à votre compte et l’intérêt que votre argent a gagné. Afin de vous assurer de ne pas oublier les retraits et / ou les dépôts (et aussi de vérifier les activités de la banque), vous devez passer en revue chaque entrée de votre registre et la comparer avec la déclaration de la banque. Ils devraient correspondre – c’est ce que l’on appelle la réconciliation de votre compte. Si ce n’est pas le cas, vous devrez trouver votre erreur et la corriger dans votre registre (sauf s’il s’agit d’une erreur bancaire, mais ce n’est pas très commun).

La seule autre chose est de vous rappeler de faire des dépôts dans votre compte et asseyez-vous et regardez votre argent grossir! Pour plus d’informations sur les finances personnelles et l’épargne.

 


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