Cours La Fonction Economique des banques

By | 5 février 2018

Les banques commerciales jouent un rôle important dans le système financier et l’économie.

Quelle est la fonction économique d’une banque?

En tant qu’élément clé du système financier, les banques allouent les fonds des épargnants aux emprunteurs de manière efficace. Ils fournissent des services financiers spécialisés, ce qui réduit le coût d’obtention d’informations sur les possibilités d’épargne et d’emprunt. Ces services financiers contribuent à rendre l’économie globale plus efficace.

Imaginez un monde sans banques

Une façon de répondre à votre question est d’imaginer, un instant, un monde sans institutions bancaires, puis de vous poser quelques questions. Ce n’est pas seulement un exercice académique; beaucoup d’anciens pays de l’Est ont commencé à faire face à cette question lorsqu’ils ont commencé à créer des marchés financiers et à développer des banques axées sur le marché et d’autres institutions financières.

S’il n’y avait pas de banques …

Où iriez-vous emprunter de l’argent?
Que feriez-vous avec vos économies?
Seriez-vous capable d’emprunter autant que vous le voulez, quand vous en avez besoin, sous une forme qui vous conviendrait?
Quels risques pourriez-vous affronter en tant qu’économiseur (emprunteur)?

Comment fonctionnent les banques

Les banques fonctionnent en empruntant des fonds, généralement en acceptant des dépôts ou en empruntant sur les marchés monétaires. Les banques empruntent auprès des particuliers, des entreprises, des institutions financières et des gouvernements avec des fonds excédentaires (épargne). Ils utilisent ensuite ces dépôts et fonds empruntés (passif de la banque) pour consentir des prêts ou acheter des titres (actifs de la banque). Les banques accordent ces prêts à des entreprises, à d’autres institutions financières, à des particuliers et à des gouvernements (qui ont besoin de fonds pour investir ou à d’autres fins). Les taux d’intérêt fournissent les signaux de prix pour les emprunteurs, les prêteurs et les banques.

Grâce au processus de prise de dépôts, d’octroi de prêts et de réponse aux signaux de taux d’intérêt, le système bancaire permet de canaliser les fonds des épargnants vers les emprunteurs de manière efficace. Les épargnants varient d’un individu avec un certificat de dépôt de 1000 $ à une société avec des millions de dollars en épargne temporaire. Les banques desservent également un large éventail d’emprunteurs, d’une personne qui emprunte un prêt de 100 $ sur une carte de crédit à une grande société qui finance une fusion d’entreprises d’un milliard de dollars.

Exemple: La Banque Américaine 

Le tableau ci-dessous donne un aperçu du bilan de juin 2001 pour l’ensemble du secteur bancaire commercial américain. Il montre que la majeure partie des sources de financement des banques provient des dépôts – vérification, épargne, comptes de dépôt du marché monétaire et certificats de temps. Les utilisations les plus courantes de ces fonds sont de faire des prêts immobiliers et commerciaux et industriels. La composition de l’actif et du passif des banques individuelles peut varier considérablement des chiffres de l’industrie, car certaines institutions offrent des services bancaires spécialisés ou limités.

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Les banques ne sont qu’un type d’intermédiaire financier

Enfin, l’industrie des services financiers et les marchés financiers américains sont très développés. Au cours des dernières décennies, de nombreux nouveaux produits et services ont été créés, ainsi que de nouveaux instruments financiers et institutions. Aujourd’hui, outre les banques, il existe plusieurs autres types d’intermédiaires financiers importants. Ceux-ci comprennent les institutions d’épargne, les coopératives de crédit, les compagnies d’assurance, les fonds communs de placement, les fonds de pension, les sociétés de financement et les sociétés de placement immobilier (REITS).

Les actifs des banques ont augmenté au cours des dernières décennies en termes absolus; Cependant, les banques ont eu tendance à perdre des parts de marché en faveur d’intermédiaires encore plus dynamiques tels que les fonds de pension et les fonds communs de placement. Cependant, les banques continuent de représenter une part significative – plus de 23% – des actifs de tous les intermédiaires financiers à la fin de l’année 2000, comme le montre le graphique ci-dessous.


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